从百度朱光五道口演讲 看智能金融新专门的职业

图片 3

中新网9月20日电
今天下午,国内领先的生鲜电商每日优鲜正式确认,今年3月已经完成2.3亿美元C+轮融资,本轮融资由Tiger
Global和元生资本领投,时代资本参与联合投资。每日优鲜创始人兼CEO徐正表示:“C+轮融资资金除了用于1-3线城市前置仓扩张,品牌建设与市场开拓,我们还计划在办公室无人货架项目便利购战略投入3亿人民币,快速铺设10万点位。”

继众安在线冲击H股后,国内另一家金融科技公司“趣店”9月19日向美国证券交易委员会递交招股书,计划在纽约证券交易所上市。而就在上市前夕,趣店被曝违规给学生贷款。从校园贷到现金贷,趣店一直从事的是业内较有争议的业务。虽然相关业务饱受市场的质疑和监管关注,但趣店却依靠现金贷业务盈利颇丰,2016年趣店盈利5.76亿元,2017年上半年盈利9.73亿元。分析人士指出,趣店高盈利态势能否持续还有待观察。

中新网9月20日电
智能获客、区块链技术、智能投顾、大数据风控、活体识别……与“智能金融”相关的名词开始频繁出现。那么什么是“智能金融”,它与传统金融又有什么不一样,又将带来哪些变革?国内首家提出“智能金融”概念的百度金融给出了一个新标准。

近日,无人零售的话题成为业内关注的焦点,每日优鲜基于前置供应链的服务能力,以及在上游的长期积累,也加入了办公室无人零售的赛道,孵化了便利购项目。据了解,便利购自6月份上线以来,已在北京地区铺设近2000个点位,在北京写字楼集中区域均有覆盖,单点平均日销售额超过200元。

用户未规避学生群体

9月17日,百度高级副总裁朱光在清华大学五道口金融学院主办的“第二届中国金融科技大会”上做了“智能金融
践行普惠梦想”的主题演讲。他提到,百度金融通过自身科技能力,帮助成千上万的大专学历以下人群,获得了职业教育机会,因而改变了自身命运。同时通过科技撬动金融机构,使更多的人获得了金融服务。

相对其他玩家,便利购的优势在于货柜以生鲜低温柜为主要的承载业态,sku的单位货值会更高,配合常温货柜,整体商品的丰富度也比单纯做常温货柜的要高。

招股书显示,趣店股票代码为“QD”,拟最高筹资额为7.5亿美元。摩根士丹利、瑞士信贷、花旗、中金、瑞银为本次上市的承销商。在趣店董事和高管中,创始人及CEO罗敏持股比例为21.6%;A股上市公司昆仑万维子公司持股比例为19.7%;凤凰祥瑞、国盛金控控制主体持股比例为19.7%;VC投资者源码资本持股比例为16.1%;蚂蚁金服子公司持股比例为12.8%;
VC投资者蓝驰创投持股比例7.2%;员工激励持股信托持股比例2.8%。趣店成立于2014年4月,最初瞄准的是大学生消费分期市场。在校园贷被监管封杀后趣分期开始转型做现金贷业务,并在2016年7月更名为趣店。目前,趣店推出两款App,分别为趣店和来分期,其中,趣店提供商品分期、来分期提供现金贷业务。

在朱光公布的一连串落地合作项目中,AI化、服务链化、基础设施化和人性化贯穿始终,一个新的智能金融行业标准正在显现。

据了解,每日优鲜今年下半年发布了“云冰箱”战略,依托其深耕上游产业链、建设冷链物流基础设施、整合技术与数据平台而逐步建立起来的核心优势,将发力前端,对用户生鲜购买需求实现全场景覆盖。作为生鲜购买最主要的到家场景一直是每日优鲜重点发力的板块,而便利购正是“云冰箱”落地的第二步,即办公室场景。

虽然趣店已经宣布停止校园贷业务,但有消息称,趣店仍违规给学生放款。9月19日,有媒体称,大四学生张丽在趣店申请到了1500元的借款额度,趣店并未向她核实过学生身份。

标准一:AI化

每日优鲜此次公布将在便利购项目继续投入3亿元,无疑为便利购项目快速的规模化复制提供了充足的资金保证。未来,每日优鲜还计划进入更多开放场景,借助更多创新的智能终端满足用户在生鲜购买方面的多元需求。

北京商报记者注意到,趣店用户注册协议也未规避学生群体。用户注册协议中提到,“如果用户在18周岁以下,只能在父母或其他监护人的参与下才能使用本站”。针对是否违规给学生贷款等问题,北京商报记者向趣店方面求证,截至记者发稿时并未获得回复。

AI技术落地使用成为智能金融的基础特征。

此前,监管层多次发布相关通知,禁止网贷机构向在校大学生发放贷款。北京寻真律师事务所律师王德怡表示,在主管部门叫停校园贷后,还有部分平台继续违规经营校园贷业务,并不是风控存在问题,而是这些平台在综合考量被查处的风险和可获得的收益后,认为被查处的可能性较低,行政处罚可能不高,因此做出了这样的市场选择。在王德怡看来,任何业务都有风险,只要收益可观,风险可控,平台不会轻易放弃某一领域的业务。

人工智能已经成为国家战略,将影响众多的行业。哪个行业影响最大?朱光认为,“最大的能够受到影响的一个领域,而且马上就能落地的领域就是金融。区块链、金融云、智能客服会大大缩减客服的成本,提升客户的体验,智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾这些领域才刚刚开始。”

依靠现金贷扭亏转盈

麦肯锡的最新报告《人工智能,下一个数字前沿》预测称,未来3年中,高科技、通信和金融服务将成为主要应用
AI
技术的行业。源码资本投资合伙人张宏江也认为“金融会是AI冲击的最早、最快,也许是最彻底的一个产业。”

依靠现金贷业务,趣店的业绩增长迅猛。招股说明书显示,截至2017年二季度,趣店集团注册用户数约4790万。今年上半年,趣店总收入为18.3亿元,而2016年全年总收入14.4亿元。值得一提的是,在今年二季度,第一大收入来源金融收入占趣店总收入的83%,较上一季度增长19%,较上年同期增长288%。

图片 1

2015年,趣店曾亏损2亿多元,2016年扭亏为盈,净赚5.76亿元,今年上半年,净利润攀升至9.73亿元。

朱光所列举的这些人工智能技术是百度AI
Fintech方面七大布局的一部分,而AI技术则成为智能金融的最基础布局。

有用户表示,来分期此前利率曾高达60%。该用户称,今年1月,曾在来分期借款2500元,借款期限为1个月,总共服务费为125元,折合综合服务费高达60%。在监管机构的关注及治理下,目前趣店综合服务费已经降至36%。

标准二:服务“链”化

北京商报记者尝试在趣店以及来分期App上进行贷款,发现用户的信用评估及授信额度主要依靠芝麻信用。其中趣店用户在提交姓名及身份证号信息后,需授权来分期查询用户的芝麻信用等征信信息情况,审核后,用户可获得一定的授信额度。在输入上述信息后,北京商报记者获得了3500元的授信额度,贷款期限为1个月,服务费为105元,折合年化利率36%。

智能金融服务开始系统化、全时空化,并将上下游合作伙伴整合到一起,覆盖客户金融需求的整个链条。它可以提供全天候、不间断、不受物理网点限制的金融产品和服务,成为名副其实的“无处不在”的“全天候”服务方式,由此带来了金融服务的效率提升、成本降低和无界性,使得智能金融服务边界进一步下探。

来分期App上除了姓名、手机号码以及身份证号码外,还需要输入一个常用淘宝收货地址进行评估,北京商报记者在试验了两个地址后获得了1000元的额度,如果借1个月需要支付30元的服务费,折合年化服务费36%。

怎样的服务算是智能金融的“链”化服务?朱光举例说,

事实上,在今年4月银监会开展的互联网金融整治中,首次提出清理整顿现金贷业务,要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。对此,王德怡表示,趣店将利率降至36%主要是为了迎合国内监管。

一个农村的高中毕业生想学会计或者汽车修理,可能5000元都借不出来,因为国内教育机构里有很多骗贷机构、黑产,他们组织学生去学习,实际上是欺诈,有时候学生都不是很清楚。这些欺诈使得金融机构根本不敢进去服务,因为这里面坏账成本太高。这就是为什么很多想参加职业培训的人,根本得不到金融服务的关键,机构的技术不能支撑这样的服务。

高盈利模式恐难持续

智能金融解决了这个问题。朱光表示,百度金融的目标就是帮助没有学历但信用预测结果良好的人获得金融服务。

值得一提的是,不管是风控还是获客,趣店高度依赖蚂蚁金服。在风控方面,依靠芝麻信用分以及淘宝收货信息等进行审核。在获客方面,招股说明书披露,支付宝作为中国领先的网络及移动端支付服务提供商,为公司在各个界面提供了用户导入端口,进一步促进了用户的高速增长。

百度金融能提供这样的服务,恰是因为掌握了有别于金融机构的科技能力,比如依靠大数据和人工智能技术,构建了巨型关联网络,可以进行有效的反欺诈。

在分析人士看来,趣店高盈利模式恐难持续。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出,从业务本身和行业的角度来看,这种增速很难持续:一是业务规模已经比较大,继续维持高增长对资金、客源、新场景等有很高的要求,从战略角度看,业务量大到一定程度,就应主动放慢速度,夯实风控基础,留出更充足的时间检验风控模型的有效性;二是行业层面,消费金融业务开始逐步迎来监管介入,现在通行的很多获客模式、获取资金的模式都有比较大的不确定性,给企业的增长前景带来不确定性。

图片 2

此外,根据招股说明书披露,趣店与蚂蚁金服的合作也有到期风险。据悉,来分期与支付宝在今年8月重新签订了合作协议,来分期需要与其他平台一样向支付宝付费获客,在成本方面也恐将上升。

在这里,百度金融的智能金融防控体系让金融服务链条化:即从贷前(如人脸识别、信息置信度、风险名单)、贷中(如用户授权认证、多头防控分、关联黑产分)到贷后(如信用分、地理位置核验),实现全流程、全链条服务。

北京商报记者 刘双霞 实习记者 张弛/文 宋媛媛/制表

朱光透露,自百度金融成立1年半以来,为数百万用户提供了信贷服务,累计服务大专学历以下用户超130万人,已为超32万大专学历以下用户发放学贷近50亿元。

标准三:基础设施化

朱光认为,智能金融将带来传统金融IT基础设施的更新。高效安全的私有云,或者专有云具有很强的安全性,同时再加上外部数据和区块链等,将一起组成金融业新的IT基础设施。

基础设施化首先表现在成为合作伙伴的“金融大脑”。今年6月份,百度跟中国农业银行签订战略合作协议,共建农行金融大脑,并帮助农行向智能银行转型。朱光介绍说,作为金融底层架构和IT基础设施的金融大脑分为感知引擎和决策引擎,决策引擎就是学习、分析、预测,感知引擎希望他的底层大脑能够听、看、读、说。不管是智能客服还是APP的自然交互,都需要底层的金融大脑。

此外,区块链在ABS业务里确实有很好的应用,由于信息的同步性和不可篡改性,各个环节都是很透明、有制约,这一技术正在成为金融业迅速拥抱的基础服务。仅仅今天上半年,ABS市场规模就达到4725亿元。

标准四:人性化

在更加智能地满足用户随时随地的需求后,提供真正更“懂你”的人性化金融服务是智能金融的高阶特征。

图片 3

朱光指出,智能金融首先会带给金融服务带来获客、服务、风控和基础设施建设的四大变化:

获客上,AI技术打破了时空的限制,通过用户画像等,从广撒网式获取用户,变成真正的“想用户所想、提用户所需”的精准推送获客;服务上,千人千面、为每个人量身定制金融服务不再是梦想,机器通过大数据分析给人贴上几百个甚至成千上万个标签,达到“可能比你更了解你的需求”的状态;智能风控则是大数据和活体识别等AI技术的结果;新型的GPU服务器、区块链等的使用则可以革新整个服务的硬件。

人性化的另一大关键词便是“普惠”。清华大学国家金融研究院研究员邵赤平表示,依托扁平的互联网和其他金融科技技术,智能金融增强了其服务的触达能力和场景构造能力,可以为“长尾”客户即另外80%的客户提供相对平等的金融服务,因而新金融在一定程度上提升了社会的整体平等和公平程度。

智能金融在让金融机构降低服务成本、提升效率的基础上,让其产品更“懂你”,这样“普惠”才能真正实现。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注