保单复效等待期不能理赔

  本报讯(记者 肖姗)
昨天上午,市人力资源和社会保障咨询服务中心、信息管理中心和市社保中心联合在市人力资源市场举行“走近社保卡—12333全国统一咨询日”活动,提供现场咨询、专家热线等服务。据了解,社保卡也是我们平时俗称的市民卡,截至今年2月底,全市市民卡已发行830万张。

  在股市波动、债市收益率下行的背景下,寻找优质资产成为保险机构着力解决的问题。一方面,保险资金投资渠道陆续扩围,潜在的投资空间相继拓展,为其获取更多收益提供了可能;另一方面,险资在新的投资领域仍处于起步阶段,面临一定挑战。

  读者提问:保单复效后,被保险人发生保险事故若经查实,属于保险责任的话是否都能得到理赔呢?

  近年来老人随子女来宁居住的现象越来越普遍,办理南京市民卡进行异地就医成了市民咨询的新热点。有市民反映,他的父亲在盐城退休,今年65岁,想随自己来南京共同生活,可否在南京办张市民卡,直接在医院刷卡就医?对此,接听热线的专家周静回应说,首先需要在盐城当地的医保部门办理省内异地就医联网结算手续,在南京提供省内异地联网结算服务的医疗机构中选择3家医院,然后在南京市医保中心盖章并回盐城备案。备案之后,本人或者子女到居住地南京市的街道劳动保障所办理南京市民卡,一般办卡需要35天左右。“领到卡之后,在街道劳动保障所开通省内异地联网结算功能,在南京选择的3家医院就医可直接刷卡,享受盐城的医保待遇,不需要先垫付现金再回当地报销了,这样是非常便利的。此外,老人已年满65岁,有了这张卡,可在金陵通服务网点开通半价乘车功能,乘坐公交、地铁都能享受半价。到70周岁,办个手续就可以全部免费,不受户籍限制。”

  分析人士表示,近期监管部门拟修订险资运用办法,将利好能够把握市场机遇的保险机构,保险资金资产配置策略组合将越发丰富,并逐步改善长端利率曲线。在私募基金业务操作和资产证券化投资方面,很多保险机构尚缺少相关经验,团队和实操技巧都需要经过一段打磨过程,对于探索新的投资渠道仍抱有谨慎乐观的态度。

  专家解答:不一定!到底能不能理赔,需要具体情况具体分析。

  记者了解到,目前南京提供省内异地联网结算服务的医疗机构达到106家,省内来宁求医、工作和退休的参保人员,可就近选择医疗机构刷卡看病。随着省内异地就医联网结算的深入开展,今后我市还将结合需要和实际情况,继续增加联网结算的医疗机构数量。不过南京都市圈尚未实现这一功能。需要提醒的是,如果省内异地参保人员使用的是全省统一发行的社保卡,来宁就诊时可直接刷卡看病。如果使用的不是全省统一发行的社保卡,则需要在当地社保机构申请,然后到南京街道一级的劳动保障所领取社保卡,开通异地就医结算功能就能直接使用了。

   配置策略组合将更丰富

  情况1.如果复效后有等待期,可能不理赔。

  活动现场,还有不少市民咨询卡挂失后如何补卡。工作人员称,全市每天补办的市民卡有500多张。补卡需要到市民卡服务中心及所属指定网点办理,5个工作日后可领新卡。

  近日,保监会就《关于修改保险资金运用管理暂行办法的决定(征求意见稿)》(简称“征求意见稿”)公开征求意见,拓宽保险资金投资范围成为行业关注的焦点。资产证券化产品、创业投资基金、私募基金成为新晋的投资品种被纳入险资关注范围。

  办理复效后相关险种如有等待期,还是等待期后投保才会正式生效。如果投保人在保单复效期间的观察期出险,投保人则根本不会得到保险公司的任何理赔。

  据悉,市民卡涉及公共服务及生活支付,覆盖了政务服务、交通出行、社会保障、健康医疗、旅游园林、教育培训、民政养老等领域。随着互联网技术的发展,市民卡也力图整合传统和现代的服务手段,为市民搭建人工服务、语音服务、网上服务、自助服务相结合的全网服务模式。就充值而言,全网服务模式打通以后,市民无需再为充值排长队,通过手机就可以完成。南京市市民卡有限公司相关负责人透露:“今年下半年,我们要致力于开发出直接把手机当成POS机对市民卡进行充值,这样就能做到足不出户就能充值。”

  在具体表述上,征求意见稿新增“保险资金可以投资资产证券化产品,具体办法由中国保监会制定”、“前款所称资产证券化产品,是指金融机构以可特定化的基础资产所产生的现金流为偿付支持,通过结构化等方式进行信用增级,在此基础上发行的金融产品”、“保险资金可以投资创业投资基金等私募基金”、“前款所称创业投资基金是指依法设立并由符合条件的基金管理机构管理,主要投资创业企业普通股或者依法可转换为普通股的优先股、可转换债券等权益的股权投资基金”、“保险资金可以投资设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构,专业保险资产管理机构可以设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金,具体办法由中国保监会制定”。

  情况2.重疾险复效后的观察期出险,不理赔。

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  保险业内人士认为,实际上,相关表述的增加是自2012年起监管层推进保险资金运用市场化改革的结果。2014年保险业新“国十条”出台以来,保险资金运用活力得以进一步发掘,投资收益率连创新高,保险行业整体业绩也有明显发展。而此次征求意见稿意在再度松绑保险资金投资,将利好能够把握市场机遇的保险机构。

  在重大疾病保险中保单复效会影响到理赔的结果,这类险种的条款对保单复效后的理赔条件有所限制,重新设定了重大疾病的保险观察期,即以保单复效日后一般半年内为新的观察期,被保险人在保险观察期内罹患重大疾病照样得不到赔偿。

  华宝证券分析师艾潇潇表示,保险资金资产配置策略组合将越发丰富,并逐步改善长端利率曲线;同时,保险资金委托机制将带领资本市场进入“掘金大资管”时代,保险资管产品有望迎来第二春。2016年,保险业将重点加强保险资产负债管理,防范期限错配带来的流动性风险,实现资产负债的动态匹配。

  情况3.复效之日起2年内故意自杀,不理赔。

   谨慎乐观探索新渠道

  专家提醒

  与此同时,保险机构对于新提出的投资渠道的探索,仍抱有谨慎乐观的态度。2015年初,保监会批准光大永明资产管理股份有限公司以合源资本投资管理有限公司为基金发起人和管理人,设立北京合源融微股权投资中心(有限合伙),不久后,又批准阳光资产管理股份有限公司以阳光融汇资本投资管理有限公司为基金发起人和管理人,设立阳光融汇医疗健康产业成长投资管理中心(有限合伙)。2015年9月,保监会发布《关于设立保险私募基金有关事项的通知》,从制度层面确立保险资金可以设立私募基金并进行相应规范和管理。

  对于购买寿险类保险的,在购买之初就应根据自身情况考虑好需要缴纳多长时间多少金额的保费,自己对于正常缴费是否可以承受。通过对各种综合因素的考虑,让自己尽量避免出现保单失效又需复效的情况。而投保人一旦投保后,对于缴费时即使出现“困难”,也应尽最大努力去克服,尽量不要让保单失效。

  保险资管人士表示,前述征求意见稿相关的提法,说明保险资管公司可以通过设立私募基金扩大资金可用量,长远来看是利好消息,业内的实践也已经证实设立私募基金的可操作性。但仅就目前情况而言,很多保险机构尚缺少相关经验,团队和实操技巧都需要经过一段打磨过程。

  本报综合整理

  华泰资产管理有限公司总经理兼首席执行官杨平表示,计划2016年在资产公司下成立一个股权投资管理公司专门做PE,以便于在市场上更灵活地募集资金。目前,新公司人员已经初步到位。2016年将会正式启动股权投资,PE的发展空间值得看好。“一方面,配合大众创业的需要;另一方面,在高负债率的市场环境下,股权的融资需求比较大,二级市场指数的下跌,对一级市场以及新参与者意味着更多的机会。同时,也会考虑一级半市场上的并购和夹层基金。”

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  此外,在资产证券化产品投资方面,保险资金也在权衡。某保险资管公司负责人表示,从市场化角度来看,具体的投资标的选择依然要以产品本身质量和风控措施作为首要考虑因素,特别是保险资金对银行信贷资产支持证券的投资仍有一定门槛,具体操作层面将会非常谨慎。

  国泰君安证券分析师认为,虽然目前证券化市场总量相对于债券市场来说还不大,并且资产支持种类也不多,但保监会允许险资投资资产支持证券化产品,还是将有助于证券化产品市场发展。资产支持证券化产品到期收益率对于险资有一定吸引力。目前10年期AAA级的资产支持证券化产品到期收益率可以高于4%,较同期同评级的企业债更有吸引力。不过,相关产品的评级和信息披露还需进一步完善,以促进市场的发展。

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