在你这个岁数,应该有多少存款?

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随着保险公司年报披露接近尾声,4家互联网保险公司也陆续交齐年报,然而顶着“互联网”基因光环,4家公司日子却并不好过,2017年一盈三亏,2018年全数陷入亏损。保费收入持续上行,亏损进一步放大,前五大险种均承保亏损,成绩单呈两面背后,互联网险企发展究竟如何?

你存好自己的养老钱了吗?

中国网财经5月10日讯
节后守个交易日两市暴跌,沪指频繁失守2900点,基金受其影响全线回调,整体超七成下跌。其中普通股票型基金和混合型基金超九成下跌;分级基金超六成下跌,券商主题分级B整体跌幅最大;ETF超八成下跌;QDII近九成下跌;FOF基金亦超八成下跌;债券基金超六成上涨;货币基金收益率依然处于低位。

业内人士向蓝鲸保险分析道,当前,互联网保险公司有3大软肋:一是暂未筑起渠道“护城河”,处于被动地位,平台把持流量入口,推高渠道成本;二是缺核心竞争力,以致难以突围;三是产品竞争激烈,部分定价临“底线”。对此,专家建议,互联网保险公司还需回归保险本质,不谋快而谋稳,抓住消费者核心痛点,细节发出。

退一步讲,你有稳步增长的存款了吗?

本周普通股票型基金和混合型基金超九成下跌。其中西部利得多策略优选混合上涨0.65%,涨幅最大,富国绝对收益多策略定期开放混合发起式上涨0.63%,中邮沪港深精选混合上涨0.63%,兴业聚盛灵活配置混合A上涨0.55%;富荣价值精选混合C/A下跌13.06%,跌幅最大,银河文体娱乐混合下跌12.72%,中科沃土沃鑫成长混合发起下跌11.92%,泰信先行策略混合下跌11.46%。

4互联网险企保费持续上行同比涨84.09%,利润掉头向下均陷亏损

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分级基金超六成下跌,券商主题分级B整体跌幅最大。其中信诚新双盈分级债券上涨1.41%,涨幅最大,易方达聚盈分级债券发起式B上涨0.26%,富国证券A上涨0.20%,建信稳健上涨0.20%;长盛中证全指证券公司B下跌22.84%,跌幅最大,申万证券B下跌22.18%,鹏华证券B下跌21.61%,华安中证全指证券公司指数分级B下跌21.20%。

先来看保费收入,2018年,众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安在线”)、泰康在线财产保险股份有限公司(以下简称“泰康在线”)、安心财产保险有限责任公司(以下简称“安心财产”)、易安财产保险股份有限公司(以下简称“易安在线”),4家互联网险企的原保费收入延续上行趋势,整体保费收入170.34亿元,同比上涨84.09%。

图片来源:花瓣美素

ETF超八成下跌。其中华安黄金易ETF联接A上涨0.93%,涨幅最大,华安黄金易ETF联接C上涨0.93%,华安黄金易ETF上涨0.92%,国泰黄金ETF上涨0.92%;易方达沪深300非银ETF下跌10.98%,跌幅最大,华宝中证全指证券公司ETF下跌10.84%,南方中证全指证券公司ETF下跌10.83%,国泰中证全指证券公司ETF下跌10.82%。

具体到各个险企。2018年,众安在线原保费收入领先其余3家险企,达到112.56亿元,同比上涨89.05个百分点。易安财险、安心财险、泰康在线2018年保费收入分别为12.94亿元、15.31亿元、29.53亿元,同比上涨52.59%、92.58%、78.32%。

美国人似乎对自己退休后的状态很乐观。

QDII近九成下跌。其中鹏华美国房地产上涨3.53%,涨幅最大,鹏华美国房地产美元现汇上涨3.40%,国泰中国企业信用精选债券A人民币上涨1.21%,国泰中国企业信用精选债券C人民币上涨1.19%;银华H股B下跌11.04%,跌幅最大,华夏移动互联混合美元现汇/美元现钞下跌7.42%,华夏移动互联混合人民币下跌7.00%。

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近日,美国雇员福利研究所对2700名25岁以上美国人进行退休信心调查,82%的退休人员相信自己和配偶的钱足够舒适地度过余后时光;67%的在职人员对存够自己和配偶的养老钱充满信心。

FOF基金亦超八成下跌。其中华安养老2030三年上涨0.16%,涨幅最大,鹏华养老2035混合上涨0.16%,华夏聚丰混合C上涨0.11%,汇添富养老2040五年持有混合上涨0.10%;海富通聚优精选混合FOF下跌4.52%,跌幅最大,嘉实养老2040混合下跌3.32%,前海开源裕源下跌3.12%,中融量化精选FOFC下跌2.74%。

整体而言,4家互联网险企保费增速都远超财险行业11.52%的平均值,形成反差的是,利润仍未释放,亏损进一步扩大。

在EBRI高级研究员Craig Copeland看来,美国人的这种乐观已经是“过于乐观”了。

债券基金超六成上涨。其中华商稳固添利债券C上涨1.43%,涨幅最大,信诚新双盈分级债券上涨1.41%,华商稳固添利债券A上涨1.40%,嘉合磐通C上涨0.97%;华夏可转债增强债券A下跌4.65%,跌幅最大,中海可转债债券A/C下跌4.63%,南方希元可转债债券下跌4.39%,华商可转债债券C下跌4.26%。

从近两年盈利情况来看,2017年,仅易安财险实现711.05万元净利润,其余3家险企均处于亏损。2018年,“独苗”易安财险未能保持盈利状态,转盈为亏,净亏损1.99亿元。

事实上,于2019年3月公布的美国政府问责局报告显示,在55岁及以上的美国人中,48%的人退休储蓄金为“0”。

货币基金收益率依然处于低位,本周货币基金平均收益率0.0053%。据5月9日数据,仅53只货币基金7日年化收益率超3%,仅32只货币基金每万份基金收益超0.90元。

众安在线、安心财险、泰康在线达到近3年的最大亏损值,分别亏损17.97亿元、4.95亿元、3.56亿元。

十大“退休杀手”

编辑:张明江 )

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据MarketWatch 5月6日报道,最近RAND公司和德国慕尼黑Max
Planck研究所的研究人员进行了一项“拯救遗憾”的调查,主要针对1600名年龄在60-79岁的美国人。

“保险公司盈利周期很长,需要多年的积累”,在中央财经大学保险学院教授郝演苏看来,互联网保险公司前期亏损实属正常,“互联网保险公司设备成本昂贵,包括系统测试等支出大,管理、运营人员薪酬高,因此短期内很难实现盈利”。

问题是:“你是否已经存够退休的钱?”

“这是一个全新的东西,从世界范围来看,互联网保险公司刚开始也没有做得很好,理论上没有办法妄下判断,需要长周期观察”,郝演苏补充称,“要相信,股东进行投资肯定需要投资回报,而目前股东方并没有太多利润方面的责难,说明大家也都处在认识互联网保险领域的过程,秉承先投入后产出的概念”。

以及“如果没有,为什么没存够”?

“4家互联网保险公司设立时间并不长,整体规模相对有限,固定投入、科技投入大,前期成本难以有效摊薄,亏损也较为正常”,中国精算师协会创始会员徐昱琛持有相似观点。

调查结果显示了10个堪称“退休杀手”的憾事,基本都与重大生活挫折相关,如生病、失业和离婚。

前五大险种均陷亏损,产品竞争激烈定价临“底线”

财务知识水平太低

对于互联险企的亏损状态,业内也在某种程度上达成共识,包括设立时间短、前期投入大、成本难以均摊等,而揭开这层“面纱”的背后,互联网保险公司的发展,是否又尽如人意?

生病,严重到妨碍工作

先聚焦主要业务。根据蓝鲸保险梳理情况来看,4家互联网保险公司保费收入前五大险种全数陷入亏损,无一幸免。

被解雇,并经历一段时间失业期

细化来看,健康险稳坐互联网保险公司第一大险种的交椅。正是凭借低保费、高保额、线上购买便捷的短期健康险业务,互联网险企得以快速拉升业务规模。

收入低于预期

其余主要险种,4家险企则各有发力方向。依托股东方的优势资源,众安在线的保证保险、意外伤害险等险种均取得较可观的保费收入,分别达到22.68亿元、22亿元;泰康在线、安心财险的二三大险种为均为意外险、车险;易安财险则避开较易导致亏损的车险业务,选择意外伤害险及家财险“下功夫”,保费收入分别为5.54亿元、1.01亿元。

离婚

“目前互联网保险做的都是可能发生也可能不发生的概率性业务,在健康险、意外险等险种发力也很好理解,这类产品设计好之后,不需要通过人力销售”,郝演苏指出,“从件数来看,健康险及意外险件数高,件均保费低,车险件均保费高但件数少”。

不良投资

事实上,以上险种除了与互联网渠道存在天然适配性外,也自有特征,例如标准化、低黏性、高频短期,而产品的高度可复制性,也给互联网险企带来二次获客成本,推高综合成本率。

巨额医疗费

“产品竞争激烈,部分产品的定价已经达到‘地板价’”,徐昱琛说道,“大家都想打造‘爆款’产品,但并没有解决消费者的本质需求”。在其看来,互联网更多充当“加速器”的作用,解决信息不对称、提高效率,“但基本功不到位的话,只能增加亏损”。

高估了社会保障水平

此外,互联网险企和保险消费者之间也时有“摩擦”,例如保险产品存在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题,被消费者一一投诉。

缺乏长期计划

互联网险企光环之下,暂未筑渠道“护城河”、缺核心竞争力

拖延症

自诞生之日起,互联网保险公司就自带“光环”,怀揣行业希冀,创新、颠覆成为关键词。

对此,专家的建议是,如果无法预防重大生活挫折的发生,至少也要通过购买保险,为此做好准备。

一位从业多年的保险业内人士即对蓝鲸保险直言,“尽管监管层下发了4张专业的互联网保险公司牌照,但从本质感受上来讲,互联网保险公司与非互联网保险公司,并没有显着的差异。一些寿险类非互联网险企,在线上渠道也经营得‘风生水起’,跟是不是持有互联网保险牌照,并没有实质差别”。

而调查还显示,超过一半的人都表示希望自己节省更多的钱,而且自己本可以削减预算,但没做到。男性认为自己应少花钱买车,而女性认为自己应少花钱买衣服。

暂未筑起渠道“护城河”,也成为互联网险企首要难题。有业内人士指出,尽管互联网保险公司无需设立线下机构,看似实现了轻资产,实则增加了渠道成本。

MarketWatch还指出了影响美国人存款的16大因素,主要包括纹身、度假、大学学费、餐饮、买车、信用卡还款、买彩票、衣服鞋子等。

“互联网保险或者说互联网保险公司,很大程度上依赖BAT等大型平台的渠道,或者携程这类中型渠道,并没有把握流量入口,处于一个相对被动的位置”,徐昱琛说道。在徐昱琛看来,目前,渠道方反而掌握更多的客户资源及数据信息,“保险公司只在表面上看到了保费收入,但直接接触到客户的难度大,客户的投保信息,渠道方并未完全同步至保险公司”。这一阻隔,某种程度上也使互联网险企更多仅承担前端出单,后端核赔的职能。

存款是正道

“想走得快,却忽视了细节,没有核心竞争力以致难以突围”,一位保险业内人士指出,这也是当下互联网险企的弊端之一,“没有抓住消费者痛点,包括怎么把产品设计得更简单、理赔更方便,从这些小问题上去解决也是关键点,做好口碑,好高骛远并不可取”。

如果你还跟大多数人一样是“月光族”,那你要赶紧开始存款了。总部位于波士顿的金融服务商富达投资管理公司对不同年龄阶层应有的存款数给出了一些建议。

据Transamerica退休研究中心报告,
20多岁的人,刚开始职业生涯,工资一般在初级水平,再加上高额的学生贷款债务,故这部分人的中位数存款大约在1.6万美元左右。好在他们距离退休还有40多年,有足够的时间弥补,所以最重要是工作。

根据富达投资公司的建议,20多岁的人,每年应至少存15%的税前收入用于退休。

30岁-40岁年龄层的人,应已在公司内得到晋升,薪水也会上升一个水平。但由于面临结婚生子,或者继续偿还学生贷款,大小开支还是会榨取几乎全部的薪水,退休储蓄可能早就被抛之脑后。Transamerica数据显示,30岁-40岁年龄层的存款中位数大概在4.5万美元左右。

根据富达投资管理公司的建议,30岁时的存款应至少与自己的年薪相当;35岁时,存款应是年薪的两倍。如果在30岁前还没有储蓄,则应该每年节省出18%的收入,35岁的人应每年节省出23%的收入。

此外,30岁-40岁这一年龄层的人对投资的态度不应过于保守,因为他们足够年轻,有充分的时间应对市场的下跌和等待市场的恢复。

40-50岁年龄阶层一般处于事业巅峰期。但出于存在换大房子、子女教育费,以及买车等消费需求考虑,仍会出现透支。据Transamerica统计数据,目前大多数该年龄段的美国人都处于这种危险情况中,存款的中位数仅为6.3万美元。

而富达投资的建议是,40岁时应有年薪3倍的存款,45岁时应为4倍。如果还没有这个数字,那么可以考虑为此提出加薪了。

50-60岁的人虽然有时间和能力存钱,但也面临着支付越来越多的医疗费、子女大学学费,以及汽车和汽油费等。数据显示,该年龄段的人存款中位数为11.7万美元,远低于富达投资建议的年收入6至8倍的数字,所以富达投资认为,这部分人群可以开始考虑接触一些财务规划师。

60多岁的人面临退休,此时他们应有年收入8倍的存款,67岁的人应有年薪10倍的存款。但据Transamerica估计,这部分人的存款中位数仅为17.2万美元。

延迟退休

由于美国养老金结余将于2035年耗尽,有经济学家指出,可以让人们工作到70岁再退休,这样85%的退休金都可以得到满足。

但麻省理工学院教授詹姆斯·波特巴对此表示强烈反对:“鉴于体力和情绪等因素,并不是每个人都可以像办公室里轻松制定政策的经济学家们那样,工作更长的时间。”

美国城市研究所一项新研究指出,在50岁以上的美国人中,有10%是因为身体原因不得不在财务开销上保持理智。另外,一半的老年员工收入比从前下降超过42%,而且50岁以上的失业人群中,有1/3会再次失业。

“无论教育程度,种族或性别,年龄歧视都会使更多的老年工人远离工作岗位。”美国城市研究所经济学家理查德·约翰逊评论称。

虽然人们可能无法等到70岁再退休,但经济学家建议,尽可能地延长工作时间。

斯坦福大学经济学家John
Shoven发现,如果人们不是在62岁退休,而是66岁退休,可以将生活水平提高1/3。

另外,由于目前美国企业和员工都面临社保和收入6.2%的工资税压力,所以John
Shoven指出,政府还可以通过减轻62岁以上工人社保和工资税的方式,来减轻雇主和雇员的负担,以增加雇主对其雇佣的意愿。

见习记者 赵璐

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